בעבר, תחומים כמו מימון, השקעות וביצוע תשלומים היו בשליטתה הבלעדית של המערכת הבנקאית. אך עם השנים, הרצון לעודד תחרות ולייצר אלטרנטיבות הוביל לצמיחת גופים חוץ-בנקאיים המספקים ערך משמעותי ללקוחות. כיום, השליטה של הבנקים בכלכלה כבר אינה מוחלטת, ויותר פעילויות פיננסיות מתבצעות על ידי המערכת החוץ-בנקאית. מהם השירותים שמציעה המערכת החוץ-בנקאית כיום, וכיצד הם עשויים להתפתח בעתיד?
חדשנות טכנולוגית: דרישת הלקוחות
המערכת הבנקאית המסורתית, שמוכרת לנו זה שנים, עברה מעט שינויים יחסית. השיפור המשמעותי ביותר היה המעבר לדיגיטל, שאפשר נוחות וחסכון בזמן. אך האם מדובר בחדשנות אמיתית? התשובה היא, ככל הנראה, שלילית.
חדשנות אמיתית שואפת לייעל את הפעילות הפיננסית ולשפר את חוויית המשתמש. דוגמאות לכך ניתן למצוא באפליקציות כמו PayBox ו-Bit, המאפשרות ביצוע תשלומים מהיר וללא צורך בכרטיס אשראי. נוסף על כך, אפליקציות פחות מוכרות מציעות שירותים כמו אשראי לעסקים קטנים, פתרונות אשראי חוץ בנקאיים לעסקים קטנים, ניכיון שיקים דחויים, והעברת מט"ח – שירותים שבעבר סופקו בעיקר על ידי בנקים.
שינוי העדפות: הדור הצעיר מוביל את הדרך
הדור הצעיר רואה בבנקים מוסדות בירוקרטיים שאינם מצליחים להתאים את עצמם לצרכיו הטכנולוגיים. לכן, רבים בוחרים לעבור לגופים חוץ-בנקאיים המספקים פתרונות מתקדמים כמו מימון לעסקים קטנים ו-שיפור תזרים מזומנים.
בעקבות זאת, הבנקים מבינים שעליהם לחדש את שירותיהם ולהציע מודלים עדכניים.
בנוסף, חוק הפיקוח על השירותים הפיננסיים שנחקק ב-2016, אפשר לגופים חוץ-בנקאיים להציע שירותים פיננסיים תוך הפחתת הבירוקרטיה. החוק, בפיקוח רשות שוק ההון, מסדיר את פעילות הגופים החוץ-בנקאיים, מחייב אותם לשקיפות ולדיווח, ומגדיר פרמטרים בסיסיים לפעילותם.
מעבר לשליטה בנקאית: גופים חוץ-בנקאיים מציעים שירותים מתקדמים
- אשראי
תחום האשראי החוץ-בנקאי התפתח במהירות. כיום, ישנם בבורסה יותר גופים חוץ-בנקאיים המעניקים אשראי מאשר בנקים. חלקם משתמשים באלגוריתמים מתקדמים להערכת לקוחות, בעוד אחרים מציעים פתרונות טכנולוגיים כמו חיתום דיגיטלי, ניכיון שיקים מסחריים, ניכיון חשבוניות וניכיון כרטיסי אשראי. - השקעות
ניהול תיקי השקעות מתבצע כיום לא רק בבנקים אלא גם בגופים ייעודיים ובאמצעות מנהלי תיקים עצמאיים. בנוסף, אפליקציות שונות מאפשרות השקעות בסכומים קטנים ואף ברכישת "חלקי מניות", וכך מנגישות את תחום ההשקעות לציבור רחב יותר. - תשלומים
מעבר לאפליקציות כמו Bit, צצו אלפי אפליקציות "ארנק דיגיטלי" כמו אלו של גוגל, אפל ועליבאבא, המאפשרות תשלומים מהירים וללא כרטיסי אשראי פיזיים. כלים אלו מתאימים למגוון רחב של צרכים ומשפרים את חוויית הלקוח. - מידע פיננסי ובנקאות פתוחה
חוק נתוני אשראי מחייב את הבנקים לחשוף את המידע הפיננסי של לקוחותיהם, ובקרוב תתאפשר "בנקאות פתוחה". במסגרת זו, כל גוף פיננסי יורשה (באישור הלקוח) לגשת לנתוניו הפיננסיים של הלקוח, מה שיאפשר התאמה אישית טובה יותר של שירותים והשוואת עלויות. - מטבע חוץ
גופים חוץ-בנקאיים מציעים שירותים יעילים להעברת כספים לחו"ל ולהמרת מטבעות, לעיתים במחירים תחרותיים יותר מהבנקים.
סיכום: תחרות, שיתופי פעולה ועתיד דינמי
המערכת הבנקאית כבר אינה השחקן היחיד בזירה הפיננסית. אמנם הפעילות החוץ-בנקאית תלויה עדיין בחשבונות בנק, אך צפויות התפתחויות נוספות בתחום הסליקה. במקביל, הבנקים מנסים להחזיר אליהם לקוחות באמצעות שיתופי פעולה עם גופים חוץ-בנקאיים המספקים שירותי ניכיון חוץ בנקאיים ו-מימון כרטיסי אשראי.
שיתופי פעולה אלו, אם ינוהלו בחוכמה, עשויים להפוך גופים חוץ-בנקאיים ממתחרים לשותפים אסטרטגיים. הבנה זו מתחילה לחלחל, ולא מן הנמנע שבעתיד נראה שינויים רבים במבנה המערכת הפיננסית, לטובת הלקוחות ולטובת הכלכלה כולה.