בעלי עסקים קטנים רגילים לחשוב על אשראי בעיקר כאשר עולה צורך מיידי: לקוח גדול משלם בעוד חודשיים, ספק דורש תשלום השבוע, או הזדמנות לרכישת מלאי במחיר טוב מופיעה פתאום. במצבים כאלה האינסטינקט הוא פשוט לקחת אשראי מכל סוג שניתן להשיג.
אבל בפועל, לא כל אשראי מתאים לכל צורך. בדיוק כפי שעסק לא משתמש באותו כלי לכל משימה, כך גם מבנה האשראי צריך להתאים לאופי הפעילות של העסק. התאמה נכונה יכולה לייצר יציבות תזרימית ושקט ניהולי, בעוד התאמה לא נכונה עלולה ליצור עומס מיותר.
למה חשוב להתאים את האשראי לפעילות העסק
אשראי עסקי הוא כלי פיננסי, אבל יותר מכך הוא כלי ניהולי. כאשר סוג האשראי מותאם למחזור הפעילות של העסק הכסף נכנס ויוצא בקצב נכון, ההחזרים מתיישבים עם תזרים ההכנסות, והעסק יכול להתמקד בצמיחה ולא בכיבוי שריפות.
לעומת זאת, כאשר האשראי לא מתאים לאופי הפעילות, בעלי עסקים רבים מוצאים את עצמם מממנים פעילות קצרה עם אשראי ארוך, או להפך, משתמשים באשראי קצר לצורך השקעה ארוכת טווח. חוסר ההתאמה הזה הוא אחד הגורמים הנפוצים ללחץ תזרימי בעסקים קטנים.
אשראי לטווח קצר – פתרון לפעילות השוטפת
אשראי קצר מועד מיועד בעיקר לניהול הפעילות היומיומית של העסק ולגישור על פערי תזרים זמניים.
בין סוגי האשראי הנפוצים בקטגוריה זו ניתן למצוא מסגרת אשראי בבנק, ניכיון חשבוניות, ניכיון שיקים דחויים והקדמת תשלומי כרטיסי אשראי. פתרונות אלו מאפשרים לעסק לקבל את הכסף מוקדם יותר, במקום להמתין למועד התשלום המקורי של הלקוח.
בנוסף, עסקים מסוימים נעזרים גם באשראי קצר לצורך רכישת מלאי עונתי או לצורך מימון יבוא עד להגעת הסחורה ומכירתה. במקרים כאלה, האשראי נועד לשרת מחזור פעילות קצר וברור.
פתרונות מסוג זה נפוצים במיוחד בקרב עסקים קמעונאיים, נותני שירותים וספקים העובדים מול לקוחות בתנאי אשראי. חברות המתמחות במימון פעילות שוטפת, כמו פיינסטר, מציעות כלים פיננסיים שנועדו בדיוק למצבים אלו, כאשר העסק כבר ביצע את המכירה אך התשלום מתקבל במועד מאוחר יותר.
אשראי לטווח ארוך – כאשר מדובר בהשקעה
אשראי לטווח ארוך מתאים למצבים שבהם העסק מבצע השקעה שתשרת אותו לאורך זמן. למשל רכישת ציוד, הרחבת פעילות, פתיחת סניף חדש או השקעה בתשתיות.
במקרים כאלה נהוג להשתמש בהלוואות עסקיות לפריסה ארוכה יותר, כך שההחזר החודשי מתפרס לאורך התקופה שבה ההשקעה מייצרת הכנסות. לעיתים מדובר גם במימון ציוד או הלוואות ייעודיות להשקעה עסקית.
ובקיצור, כאשר הנכס או ההשקעה משמשים את העסק לאורך שנים, גם המימון שלהם צריך להיות ארוך יותר ולא להעמיס על התזרים בטווח הקצר.
מה קורה כאשר האשראי אינו תואם לפעילות העסק
כאשר סוג האשראי לא מתאים לאופי הפעילות, מתחילים להיווצר פערים בתזרים. לדוגמה: עסק שמממן פעילות שוטפת באמצעות הלוואה ארוכה עלול לשלם החזרים גם כאשר הפעילות כבר הסתיימה, ומצד שני, שימוש באשראי קצר לצורך השקעה ארוכת טווח עלול ליצור לחץ תזרימי כבר לאחר זמן קצר.
במצבים כאלה העסק עלול להיכנס למעגל שבו הוא לוקח אשראי נוסף רק כדי לכסות התחייבויות קודמות. לא מדובר בהכרח בניהול לא נכון של העסק עצמו, אלא פעמים רבות פשוט בבחירה לא מדויקת של סוג האשראי.
לכן אחת ההחלטות החשובות עבור בעלי עסקים קטנים היא לא רק האם לקחת אשראי, אלא איזה סוג אשראי מתאים למחזור הפעילות של העסק.
מבט רחב על מבנה האשראי של העסק
כאשר בוחנים את מבנה האשראי בצורה רחבה, ניתן לשלב בין פתרונות שונים: אשראי קצר לניהול הפעילות השוטפת, ואשראי ארוך יותר להשקעות. שילוב כזה מאפשר גמישות תזרימית ושומר על יציבות לאורך זמן.
לעיתים שיחה קצרה עם גורם מקצועי יכולה לעזור לבחון האם מבנה האשראי הנוכחי באמת מתאים לפעילות העסק, או שיש מקום להתאמות שיקלו על ההתנהלות היומיומית.
לסיכום
עסקים רבים מגלים כי בחינה מחודשת של מבנה האשראי יכולה לפשט את ההתנהלות הפיננסית שלהם ולהפחית לחץ תזרימי. לעיתים שינוי קטן במבנה המימון הוא בדיוק מה שמאפשר לעסק להמשיך להתמקד בדבר החשוב ביותר שהוא הפעילות העסקית עצמה.
פיינסטר היא חברה לפתרונות אשראי חוץ־בנקאי המתמחה במימון פעילות שוטפת לעסקים קטנים באמצעות פתרונות ניכיון שונים, המאפשרים הקדמת תשלומים שהעסק כבר ביצע. החברה גם זכתה במכרז של משרד הכלכלה למתן אשראי לעסקים קטנים בתצורת ניכיונות, כחלק מיוזמה לעידוד נגישות למימון עבור עסקים בישראל.