עסקים רבים מצליחים למכור, לצמוח ואף להיות רווחיים ובכל זאת מתקשים לעמוד בהתחייבויות השוטפות. במקרים רבים, מקור הבעיה אינו חוסר עבודה אלא פער בתזרים המזומנים.
אבי הוא בעל חנות לציוד חשמל בצפון הארץ. עסק ותיק, יציב, עם לקוחות רבים. אבל כמו שקורה לא מעט בענפים האלה, רוב הלקוחות שלו משלמים בכרטיס אשראי בפריסה של כמה תשלומים. במקביל, הספקים רוצים את הכסף יחסית מהר, המשכורות יורדות כל חודש באותו תאריך, ושאר ההוצאות יורדות באופן קבוע. עם הזמן נוצר מצב שהעסק עובד ויש מכירות, אבל החשבון בבנק לא תמיד “מרגיש” את זה בזמן. כל סוף חודש הופך להיות סוג של ריצה מול השעון בכדי להספיק לעמוד בכל ההתחייבויות עד שהתקבולים ייכנסו.
איך נוצר מחנק תזרימי
ברוב המקרים זה מתחיל בשוני בין שני מושגים שנראים דומים אבל בפועל שונים לגמרי והם רווחיות ותזרים מזומנים. עסק יכול להיות רווחי מאוד “על הנייר”, אבל עדיין להיתקל בלחץ תזרימי כי הכסף לא תמיד נכנס באותו קצב שבו הוא יוצא. הלקוחות משלמים בפריסות אשראי. ואילו הוצאות כגון שכר, ספקים, שכירות, מיסים משולמות בזמן קבוע ובד"כ גם בתאריכים קבועים. ככל שהפער הזה גדל, כך נוצר עומס גדול יותר על ההתנהלות השוטפת.
מחנק תזרימי לא מופיע ביום אחד. הוא נבנה לאט, לפעמים כמעט בלי שמרגישים. בהתחלה זה נראה כמו לחץ נקודתי סביב סוף חודש, אחר כך מתחילים לדחות הוצאות פחות דחופות, לבדוק כל הוצאה פעמיים ואז גם לבקש דחיה מספקים. בהמשך החלטות עסקיות מתחילות להיות מושפעות מהמצב בבנק, ולא רק מהשיקולים העסקיים עצמם, והמשך פיתוח העסק נמצא בסכנה.
אילו פתרונות קיימים?
אין פתרון אחד שמתאים לכולם. יש עסקים שפונים להגדלת מסגרת אשראי בבנק, אחרים בוחרים בהלוואה עסקית שמזרימה כסף ומאפשרת פריסה לאורך זמן. אך כשהבעיה היא בכלל לא חוסר בכסף, כמו במקרה שלנו, אלא תזמון כניסת התקבולים לעסק. מאחר והעסק כבר ביצע מכירות, רק שהכסף עוד לא נכנס ישנם פתרונות שמטרתם להקדים תקבולים קיימים, כלומר להשתמש בכסף שאמור להיכנס לעסק בעקבות מכירה, אבל עדיין לא נכנס בפועל.
ניכיון כרטיסי אשראי – מה זה אומר בפועל
ניכיון כרטיסי אשראי מאפשר לעסק לקבל מראש את הכספים שהוא צפוי לקבל מעסקאות שכבר בוצעו, במקום להמתין למועדי התשלום של חברות האשראי. בפועל, במקום לקבל את הכסף בפריסה של תשלומים לאורך זמן, ניתן להקדים את קבלתו ולהשתמש בו מיידית לפעילות העסקית. חשוב להבין שזה לא כסף נוסף ולא מימון שמגדיל את ההתחייבויות של העסק ואת ההחזרים החודשיים כמו הלוואה בנקאית, אלא פשוט שינוי של עיתוי כניסת הכסף שכבר שייך לעסק והמכירה בגינו כבר בוצעה.
למרות שהרבה בעלי עסקים ניגשים לניכיון רק כשיש לחץ, בפועל יש לא מעט עסקים שמשתמשים בו כחלק מהניהול השוטף של התזרים. כשיש פער קבוע בין הכנסות להוצאות, היכולת להקדים תקבולים מאפשרת לתכנן את הפעילות בצורה יציבה יותר, בלי להיות תלויים לגמרי במועדי קבלת התשלומים של הלקוחות וכך לייצר רציפות תזרימית ולשמור על קצב פעילות קבוע ונכון יותר לעסק.
מעבר להבנה הפיננסית, יש כאן גם עניין מאוד פרקטי שהוא המהירות והזמינות של קבלת הכספים בחשבון הבנק של העסק. כאשר עסק צריך מענה תזרימי, היכולת לקבל פתרון בזמן קצר ולעשות התאמה לצרכים שלו יכולה להיות ההבדל בין לחץ רגעי לבין בעיה שמתפתחת וכאן נכנסות חברות שמתמחות באשראי חוץ-בנקאי, כמו פיינסטר, שמאפשרות לעסקים להנגיש את הכלי הזה בפועל ולפעול בצורה רציפה גם בתקופות עמוסות יותר.
סיכום
מחנק תזרימי לא בהכרח אומר שהעסק לא עובד טוב, לפעמים ההיפך הוא הנכון, העסק בתקופה של צמיחה והתפתחות וקצב כניסת הכספים מהמכירות לא עומד בקצב דרישת העסק להצטיידות במלאי או בתוספת עובדים נוספים (משכורות). ברגע שמבינים את הפער בין מועד המכירה לבין מועד קבלת הכסף, אפשר גם להתחיל לנהל אותו בצורה חכמה יותר. ניכיון כרטיסי אשראי הוא אחד הכלים שמאפשרים ולגשר על פערי זמן ולשמור על יציבות תזרימית. היכולת לקבל מענה מהיר ומדויק באמצעות גופים כמו פיינסטר היא מה שמאפשר לעסק להמשיך לפעול בצורה שוטפת, בלי לעצור את הפעילות בגלל תזרים.