בעבר, אשראי חוץ-בנקאי נתפס כבחירה מסוכנת בשל העלויות הגבוהות שלו ואופי הארגונים שסיפקו
אותו. כיום, המציאות שונה לחלוטין: עלויות האשראי החוץ-בנקאי דומות מאוד לאלו של המערכת
הבנקאית, ובנוסף, קיימים יתרונות ייחודיים שהופכים את הגופים החוץ-בנקאיים לתחרותיים ולעיתים
אף לאטרקטיביים יותר ממימון בנקאי.
עסקים שמעוניינים לשמור על גמישות פיננסית, לדאוג לתזרים מזומנים חיובי ולקדם הזדמנויות
עסקיות באופן מהיר, יכולים להיעזר בגופים חוץ-בנקאיים כאלטרנטיבה למערכת הבנקאית. הדרישה
לתחרות גבוהה יותר במערכת הפיננסית הביאה לפיתוח וגיוון של כלי המימון החוץ-בנקאיים, תוך
מתן פתרונות מותאמים לבעלי עסקים. כך ניתן לשפר את הגמישות הפיננסית, לנצל הזדמנויות
עסקיות ולהגדיל את הרווחיות.
המסגרת החוקית והרגולטורית
שינויים חקיקתיים כגון חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (2016) וחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות
(2017) קבעו כללים אחידים למימון חוץ-בנקאי. רגולציה זו סייעה להסדיר את פעילות הגופים החוץ-
בנקאיים ולהבטיח הוגנות, תוך סינון גופים לא מקצועיים מהשוק. חוקים אלו מאפשרים לעסקים
קטנים ובינוניים ליהנות מאשראי ומכלים פיננסיים שבעבר היו זמינים בעיקר לעסקים גדולים.
שיטות מימון חוץ-בנקאיות נפוצות
ניכיון שיקים
באמצעות ניכיון שיקים, עסקים יכולים להמיר שיקים דחויים לכסף מזומן באופן מיידי, בניכוי עמלה.
כלי זה זמין גם במערכת הבנקאית וגם בחוץ-בנקאית, כאשר שילוב בין השתיים יכול להרחיב את
היקף המימון לעסק.
ניכיון כרטיסי אשראי
כאשר לקוח מבצע רכישה בפריסת תשלומים, גם בעל העסק מקבל את התקבולים בתשלומים, חודש
בחודשו. ניכיון כרטיסי אשראי מאפשר לעסק להקדים את קבלת הכספים כדי לשפר את תזרים
המזומנים. שירות זה זמין בעיקר בגופים חוץ-בנקאיים.
ניכיון חשבוניות
נקרא גם ניכיון חייבים, כאשר עסקה מסתיימת בתנאי תשלום של "שוטף פלוס" (60 או 90 ימים),
עסקים יכולים להשתמש בניכיון חשבוניות כדי להקדים את התקבולים. תהליך זה כרוך בהעברת
הזכות לגביית התקבול לגוף מממן, תוך שיתוף פעולה עם הלקוח.
יתרונות המימון החוץ-בנקאי
- גמישות ומהירות: הגופים החוץ-בנקאיים מציעים פתרונות מותאמים לצרכים הייחודיים של
כל עסק. - תחרות בעלויות: עלויות דומות למערכת הבנקאית הודות לחקיקה המסדירה.
- יצירתיות ופתרונות מותאמים: שירות אישי והיכרות עמוקה עם העסק מאפשרים התאמה
מיטבית. - הרחבת אפשרויות המימון: הוספת מקורות מימון חוץ-בנקאיים מגדילה את סך האשראי
הזמין לעסק.
נקודות למחשבה
לפני קבלת אשראי חוץ-בנקאי, יש לבדוק:
שהגוף המממן מחזיק ברישיון מתן אשראי בתוקף (ניתן לבדוק באתר רשות שוק ההון).
שהעלויות מתאימות לרווחיות העסקה ולמצב העסק.
את יכולת ההחזר של העסק, כדי למנוע מצב של אי עמידה בתשלומים.
לסיכום
המערכת החוץ-בנקאית המתפתחת מציעה מגוון רחב של כלי מימון כמו הלוואות, ערבויות וניכיונות,
ומאפשרת לעסקים להרחיב את אפשרויות המימון מבלי להכביד על מסגרות האשראי הבנקאיות.
באמצעות שילוב מושכל בין המערכת הבנקאית לחוץ-בנקאית, עסקים יכולים לשפר את תזרים
המזומנים, לנצל הזדמנויות עסקיות ולהגדיל את רווחיותם. גישה זו, המשלבת בין היתרונות של שני
העולמות, תורמת ליציבות ולצמיחה של עסקים.