דוח אשראי פחות טוב, חשבון מוגבל או הליך חדלות פירעון יכולים להקשות על עסק לקבל אשראי. אבל היסטוריה פיננסית מורכבת לא תמיד משקפת את מצבו של העסק כיום ואת היכולת שלו לייצר הכנסות ולעמוד בהתחייבויות.
לא כל עסק שנדחה הוא עסק שלא יכול להחזיר
מערכת האשראי נדרשת לבחון את הסיכון הכרוך במתן אשראי. לכן, נתוני אשראי שליליים, הגבלות חשבון, חובות או הליכים משפטיים ופיננסיים מהעבר עשויים להשפיע על החלטות האשראי. עבור בעל העסק, המשמעות לכך היא מאד פשוטה, בקשות אשראי נדחות בבנקים וגם בגופים חוץ-בנקאיים. אבל חשוב לזכור שהיסטוריית האשראי היא חלק מהתמונה, ולא בהכרח כל התמונה. עסק יכול לעבור תקופה קשה, להיכנס להסדר חוב או אפילו להליך חדלות פירעון, ולאחר מכן להתייצב, לחזור לפעילות ולבנות מחדש את העסק.
מה קורה כשהעסק ממשיך לעבוד?
עסק מסורב אשראי עדיין יכול להיות עסק פעיל ואף להתפתח ולגדול. ייתכן שיש לו לקוחות קבועים, מכירות, הזמנות, חשבוניות שטרם נפרעו, שיקים דחויים או עסקאות בכרטיסי אשראי שנפרסו לתשלומים. כלומר, העסק מייצר פעילות והכנסות, אך הכסף נכנס בפועל רק במועד מאוחר יותר. כאן נוצר פער תזרימי: העסק צריך לשלם לספקים, משכורות והוצאות שוטפות היום, בעוד שהלקוחות ישלמו בעוד 30, 60 או 90 יום ולעיתים אפילו יותר. לכן, במקרים מסוימים, הפתרון אינו נמצא בעוד הלוואה שתינתן לעסק (ובמצבו ככל הנראה שגם לא יקבל) אלא כיצד לנצל את "הנכסים" שהעסק צובר בשוטף (חוב לקוחות) בכדי לקדם ולפתח את העסק ולהחזירו למסלול עסקי טוב ובריא.
הקדמת תשלומים במקום אשראי מסורתי
הקדמת תשלומים מאפשרת לעסק לקבל כסף מוקדם יותר על תשלומים שכבר מגיעים לו מלקוחותיו. לדוגמה, ניתן לבחון ניכיון של שיקים דחויים, הקדמת תשלום על חשבוניות או הקדמת תקבולים מעסקאות בכרטיסי אשראי. כך העסק יכול להשתמש בכסף שמקורו בפעילות העסקית שלו כבר עכשיו, במקום להמתין למועד התשלום המקורי. חשוב לדעת שהקדמת תשלומים אינה מתאימה לכל עסק או לכל עסקה, וגם במקרה של עסק עם היסטוריית אשראי מורכבת נדרשת בחינה של העסקה, הפעילות והסיכון.
הכלה פיננסית הינה להסתכל גם על פעילות העסק
הכלה פיננסית נועדה להרחיב את הנגישות לשירותים פיננסיים גם לאוכלוסיות ולעסקים שעלולים להתקשות לקבל אותם במסלולים המקובלים. משרד הכלכלה והסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים הגדירו במסגרת הוראת מנכ"ל 4.60 את ההכלה הפיננסית כאחד היעדים של תוכנית לקידום מיזמי סיוע לעסקים קטנים ובינוניים. פיינסטר נבחרה במסגרת הוראת מנכ"ל 4.60 להשתתף בתוכנית סיוע לעסקים זעירים וקטנים, ומציעה פתרונות של הקדמת תשלומים באמצעות ניכיון כרטיסי אשראי, חשבוניות ושיקים. המטרה אינה להתעלם מהעבר הפיננסי של העסק, אלא לבחון האם למרות אותו עבר קיימת גם פעילות עסקית אמיתית וטובה, תזרים חיובי ויכולת לעמוד בהתחייבויות.
סיכום
קבלת סירוב לאשראי אינה בהכרח אומרת שאין לעסק פתרון פיננסי. היא יכולה להיות סיבה לבחון אפשרויות אחרות שמתאימות לאופי הפעילות של העסק. אם אתם עסק עם היסטוריית אשראי מורכבת, חשבון מוגבל, הליך חדלות פירעון בעבר או קושי לקבל אשראי במערכת הבנקאית והחוץ-בנקאית, ניתן לפנות לפיינסטר ולבדוק האם קיימת אפשרות להקדמת תשלומים על בסיס הפעילות העסקית הקיימת. לא כל עסק מתאים, ואין פתרון אחד שמתאים לכולם אבל לפעמים שווה לבחון גם את הכסף שכבר בדרך לעסק.
שאלות ותשובות
האם עסק מסורב אשראי יכול לקבל מימון?
סירוב אשראי אינו מבטיח קבלת מימון במקום אחר. עם זאת, קיימים פתרונות שבהם ניתן לבחון את הפעילות העסקית ואת התשלומים העתידיים שהעסק אמור לקבל מלקוחותיו ולראות האם העסק יכול להקדים את התשלומים הדחויים ולקדם את הפעילות העסקית.
האם עסק מוגבל יכול לבצע הקדמת תשלומים?
הדבר תלוי בנסיבות העסק, בסוג ההגבלה, במבנה העסקה ובגורמים נוספים. כל בקשה נבחנת לגופה.
האם עסק שעבר חדלות פירעון יכול לקבל אשראי?
עבר של חדלות פירעון הוא נתון משמעותי בבחינת עסקת אשראי, אך במקרים מסוימים ניתן לבחון גם את הפעילות הנוכחית של העסק ואת העסקה הספציפית. יש משמעות גם לתקופה שעברה מחדלות הפירעון ועד להגשת בקשת האשראי. בסבירות גבוהה שעסק שעבר חדלות פירעון בעבר ידרש להציג ערב חיצוני לעסק בכדי לסייע בקבלת האשראי.
אילו תשלומים אפשר להקדים?
בהתאם לתנאי העסקה, ניתן לבחון הקדמת תקבולים מכרטיסי אשראי, חשבוניות ושיקים דחויים.