גם כאשר דוח נתוני האשראי של העסק או ציון BDI אינם גבוהים, חשוב לדעת שקיימות דרכים נוספות לבחון קבלת אשראי המותאם לפעילות העסק ולמצבו התזרימי
לא מעט בעלי עסקים מגלים ברגע שהם צריכים מימון שהבעיה היא לא בעסק עצמו – אלא בציון האשראי שלו. העסק פעיל, יש לקוחות ויש עבודה, אך כאשר פונים לבנק או לגורם מימון, דוח נתוני האשראי לעסק מציג תמונה פחות חיובית. עבור עסקים קטנים רבים זו יכולה להיות נקודת תסכול: מצד אחד הפעילות העסקית ממשיכה, ומצד שני הציון בדוחות כמו D&B או BDI משפיע על היכולת לקבל אשראי.
דוחות אשראי עסקיים נועדו לספק לגופי מימון תמונת מצב על ההתנהלות הפיננסית של העסק. הנתונים נאספים ממקורות שונים ומשמשים להערכת רמת הסיכון במתן אשראי. לכן, כאשר מופיע ציון BDI נמוך לעסק או נתונים שליליים בתוך דוח D&B לעסק, הדבר עשוי להשפיע על החלטות של בנקים וגופי מימון שונים.
עם זאת, חשוב להבין שהציון בדוח אינו תמיד משקף את מלוא התמונה העסקית. לעיתים מדובר במידע היסטורי, באירוע נקודתי או במצב זמני שאינו מעיד בהכרח על מצב העסק כיום.
מה יכול לגרום לציון נמוך בדוח נתוני אשראי של עסק
ישנן סיבות שונות לכך שעסק עשוי לקבל ציון נמוך בדוח נתוני האשראי. חלק מהגורמים קשורים להתנהלות פיננסית לאורך זמן, ואחרים יכולים להיות תוצאה של אירועים נקודתיים.
בין הסיבות הנפוצות ניתן למצוא החזרי שיקים או הוראות קבע בעבר, פיגורים בתשלומים לספקים, שימוש גבוה במסגרת האשראי הבנקאית או מינוף גבוה ביחס לפעילות העסקית. גם ריבוי בקשות אשראי בתקופה קצרה עשוי להשפיע על הדוח, משום שלעיתים הדבר מתפרש כסימן ללחץ תזרימי.
בנוסף, במקרים רבים מופיע בדוח מידע היסטורי שאינו בהכרח משקף את ההתנהלות הנוכחית של העסק. לדוגמה, אירוע שלילי שהתרחש בעבר – כגון שיק שחזר או עיכוב בתשלום – יכול להמשיך ולהופיע בדוח לאורך זמן. גם עסקים חדשים יחסית עלולים לקבל ציון נמוך פשוט משום שאין להם עדיין היסטוריית אשראי מספקת. לעיתים אפילו שינוי במבנה החברה או בבעלות העסק עשוי ליצור חוסר רציפות במידע ולהשפיע על הדירוג.
מדוע ציון אשראי נמוך לא תמיד משקף את מצבו האמיתי של העסק
עסקים קטנים פועלים בסביבה דינמית ולעיתים מתמודדים עם תקופות שבהן התזרים לחוץ יותר, למרות שהפעילות העסקית עצמה יציבה ואף צומחת. לכן ציון אשראי נמוך לא תמיד משקף את מצבו האמיתי של העסק.
עסק שנמצא בתהליך צמיחה, למשל, עשוי להשתמש יותר במסגרת האשראי הקיימת או להגיש מספר בקשות אשראי בתקופה קצרה לצורך מימון פעילות חדשה. במקרים אחרים מדובר באירוע חד־פעמי בעבר שכבר אינו רלוונטי להתנהלות הנוכחית.
לכן כאשר בוחנים אפשרויות מימון לעסק, חשוב להתייחס גם לפעילות העסקית בפועל: מחזור ההכנסות, הלקוחות הקיימים והיכולת של העסק לייצר תזרים לאורך זמן.
אילו אפשרויות אשראי עדיין קיימות גם כאשר ציון האשראי נמוך
בעלי עסקים רבים מחפשים להבין איך לקבל אשראי לעסק עם דירוג נמוך, אך חשוב לדעת שקיימים פתרונות מימון שונים שאינם מבוססים רק על הציון בדוח האשראי.
לעיתים ניתן לבחון פתרונות אשראי המבוססים על פעילות העסק עצמה – לדוגמה מחזורי סליקה בכרטיסי אשראי, חשבוניות ללקוחות או שיקים דחויים. פתרונות אלו מאפשרים לעסקים לקבל מימון כנגד פעילות קיימת ובכך לשפר את הגמישות התזרימית.
במקרים רבים פתרונות מסוג זה מסייעים לעסקים להתמודד עם פערי תזרים, לממן הזמנות חדשות או לשלם לספקים בזמן. לכן גם כאשר מדובר במצב של אשראי לעסקים קטנים עם ציון אשראי נמוך, עדיין קיימות אפשרויות מימון שיכולות להתאים לפעילות העסקית.
לסיכום
אם נתקלתם בקושי לקבל אשראי בגלל נתונים המופיעים בדוח נתוני האשראי או בגלל ציון BDI נמוך, ייתכן שעדיין קיימות אפשרויות מימון שיכולות להתאים לפעילות העסק שלכם. לעיתים בדיקה מקצועית קצרה יכולה לפתוח פתרונות שלא תמיד נבחנים במסגרת האשראי הבנקאי.
חברת פיינסטר מתמחה במתן פתרונות אשראי חוץ־בנקאי לעסקים קטנים, בין היתר באמצעות ניכיון כרטיסי אשראי, ניכיון חשבוניות וניכיון שיקים דחויים. החברה זכתה במכרז של משרד הכלכלה למתן אשראי לעסקים קטנים במסגרת מיזם סיוע ייעודי, במסגרתו ניתן לבחון פתרונות מימון גם עבור עסקים שציון האשראי שלהם אינו גבוה. אם העסק שלכם זקוק לגמישות תזרימית או לבחינת אפשרויות מימון נוספות, ניתן לבדוק יחד אילו פתרונות עשויים להתאים לפעילות שלכם.